En seguros de hogar, uno de los rechazos más frecuentes se da por incumplimiento de las medidas de seguridad exigidas en la póliza. Aunque muchas personas no lo notan al momento de contratar, existen cláusulas específicas que obligan a tener ciertos elementos instalados para que la cobertura de robo se mantenga vigente. Algunas de estas condiciones incluyen:

• Rejas en todas las aberturas exteriores

• Cerradura doble paleta en puertas principales

• Alarma monitoreada en algunos casos

• Que el terreno no sea lindero a un baldío

“Estas condiciones suelen pasar desapercibidas, pero el día del siniestro, si no están cumplidas, la compañía puede rechazar el pago”.

Otro caso típico de rechazo se da en siniestros por incendio, cuando el domicilio declarado en la póliza no coincide con el real. Un simple error de numeración en la dirección puede dejar sin efecto la cobertura.

Seguros de autos: la reticencia como causa de rechazo

En el caso de los seguros automotores, el motivo más frecuente de rechazo es lo que se conoce como reticencia, es decir, ocultar o falsear información intencionalmente al momento de contratar la póliza. Un ejemplo clásico:

“Un cliente declara que el vehículo duerme en Mar del Plata —donde la prima es más baja— pero en realidad lo guarda todos los días en el centro de Buenos Aires”
“El día del siniestro, el perito verifica rápidamente la ubicación real y la compañía rechaza el reclamo por falsa declaración”.

Este tipo de omisión no solo puede anular la cobertura, sino que también genera riesgos legales para el asegurado por incumplimiento contractual.

Otros errores frecuentes

• No notificar cambios en el uso del vehículo (por ejemplo, usarlo para trabajo cuando está declarado como uso particular)

• Dejar la póliza impaga o con períodos de suspensión no informados

• No declarar modificaciones importantes en el inmueble (ampliaciones, cambios de destino, etc.)

La recomendación es clara: asesorarse con un productor asesor de seguros al contratar y revisar periódicamente las condiciones de la póliza. No basta con pagar la cuota todos los meses; hay que asegurarse de que los datos estén correctos y las condiciones se cumplan.

Conclusión

“Las aseguradoras están obligadas a cumplir lo pactado, pero el asegurado también. La mejor forma de evitar problemas es informarse bien y decir siempre la verdad al contratar”,

La reactivación de la construcción impulsa la necesidad de coberturas cada vez más especializadas. Los seguros de ingeniería, como los de Todo Riesgo Construcción y Montaje, se consolidan como herramientas clave para proteger obras, equipos y responsabilidades en un escenario de creciente complejidad técnica y contractual.

En la actualidad y, debido a una cierta estabilidad económica es que está activándose la industria de la construcción. Cada vez es más común ver en los distintos centros urbanos del país predios donde se está construyendo.

Entendamos que hoy por hoy, hablar de construcción no significa sólo ver estructuras donde todo es hormigón y cemento armado, la realidad es que los edificios son cada vez más esbeltos y existe una proporción muy pareja entre construcción y montaje.

Si nos remontamos a la historia, es entre 1920 y 1930 que algunas compañías aseguradoras alemanas y británicas introducen la póliza de construcción, la cual aseguraba las obras de ingeniería civil durante el periodo de su construcción. En base a ella se desarrollaron las pólizas de todo riesgo construcción y montaje.

Pasada la Segunda Guerra Mundial, la reconstrucción de ciudades y el desarrollo de la posguerra

hicieron que estos seguros adquiriesen la importancia que tienen en la actualidad.

Estas coberturas dan lugar al nacimiento de los seguros de Todo Riesgo, dando una mejor cobertura a los riesgos de ingeniería.

Con los avances tecnológicos fueron naciendo otras pólizas de ingeniería, se crearon también coberturas como la de Pérdida Anticipada (ALOP), que se suscriben como adicional a las pólizas de Todo Riesgo Construcción (TRC) y de Todo Riesgo Montaje (TRM).

Actualmente también se están diseñándo nuevos productos del seguro de ingeniería para poder satisfacer nuevas necesidades de cobertura relacionadas con riesgos como maquinaria de prototipo, ciertos riesgos políticos (expropiación, confiscación, cambios de leyes, etc.), que hasta ahora se habían considerado no asegurables.

Tales necesidades han surgido de los nuevos métodos de financiación de proyectos; ya que a menudo, son los inversionistas de los proyectos quienes imponen la transferencia de elementos de riesgo.

Los ramos agrupados bajo lo que se conoce como “Seguros de Ingeniería” pertenecen al campo de coberturas “Todo Riesgo” (“All Risk”), y ofrecen también respaldo por fallas humanas o técnicas y peligros de la naturaleza. La dificultad principal en la aplicación de estas pólizas radica justamente, en la interpretación de la cobertura de “Todo Riesgo”: se aseguran todos los riesgos posibles –incluso los que se desconocen–, a no ser que se excluyan explícitamente.

En la actualidad, es posible establecer algunas combinaciones de coberturas; como, por ejemplo, la cobertura de Todo Riesgo Construcción con la de Todo Riesgo Montaje, conocida como TRCM.

Seguros de Todo Riesgo

Como ya hemos comentado, un seguro de Todo Riesgo cubre todo aquello que no esté específicamente excluido en la póliza; se trata de un concepto muy amplio. Normalmente, estos seguros cubren riesgos que no son standard, como por ejemplo un dique, una planta petroquímica, una fábrica textil, caminos, edificios de distintas categorías, etc.

Estos seguros están hechos a la medida de la obra y no se puede decir a priori qué contingencias podrían afectarla en el transcurso de su construcción o montaje. Este es el motivo por el cual se cubren todos aquellos riesgos que no estén específicamente excluidos en la póliza.

Los seguros de ingeniería se caracterizan por cubrir riesgos cuya ocurrencia sea súbita e imprevisible. Si se declara un siniestro, el hecho de que se demuestre técnicamente que pudo haber sido previsto da derecho al asegurador a rechazar el reclamo. Son imprevisibles un terremoto, el desbordamiento de un río, un vendaval, etc.

Dentro de los imprevistos se contemplan también, los defectos de mano de obra. Evidentemente, no se puede prever que un obrero que es buen maquinista, que trabaja muy bien de repente levante con la excavadora un cable de tensión enterrado.

Independientemente de todos los controles de riesgo que se tomen, siguen siendo los seres humanos quienes cometen más errores y son las principales causas de accidentes.

Se han hecho estudios sobre errores de operadores y el resultado es que un operador confiable actúa con un 99% de precisión, pero que este número es considerablemente menor en un momento de emergencia. Es muy difícil predecir cómo reaccionará una persona ante una situación de stress o durante una crisis.

Alcance de la Cobertura

Es importante tener en cuenta que cuando se realizan obras civiles de gran envergadura, los relacionados con la misma, propietarios, ingenieros, contratistas y hasta financistas necesitan una numerosa variedad de pólizas para cubrir los diferentes aspectos de las mismas.

Otra cobertura muy importante a tener en cuenta para cubrir situaciones dañosas derivadas de estos riesgos es la de Responsabilidad Civil, ya que muchas veces ocurren accidentes que generan daños a terceras personas ajenas a la obra. Que puede adicionarse a las coberturas de Ingeniería comentadas o contratarse de manera independiente.

Hay que tener en cuenta que en algunos municipios esta cobertura es obligatoria y exige la Responsabilidad Civil Cruzada. En algunos casos no se estipula suma asegurada específica y en otros como es el del GCBA, regula sumas aseguradas mínimas medidas en UF (Unidad Fija) y según los metros cuadrados de obra.

El periodo de seguro de estas pólizas empieza con el comienzo de los trabajos en sí, que puede darse desde el terreno llano y listo para iniciar o desde un predio con algún tipo de edificación que debe demolerse para así arrancar con la obra. Termina a partir del momento en que la obra ha sido aceptada provisionalmente o puesta en servicio, o en la fecha indicada en las condiciones generales de la póliza (lo que ocurra primero).

Es de suma importancia comprender que, la duración real del seguro está determinada en el cronograma de la construcción o del montaje, pero son pólizas cuya vigencia puede ser modificada según aquellas situaciones que puedan generar cambios al proyecto inicial.

Los seguros de Todo Riesgo Construcción (TRC o CAR), Todo Riesgo Montaje (TRM o EAR) o bien Todo Riesgo Construcción – Montaje (TRCM) son de los de mayor desarrollo y difusión de los últimos años.

Debido al desarrollo tecnológico aplicado a la construcción, el aumento de la demanda de obras de todo tipo, y el gran valor económico y financiero que implica una construcción, cada vez es más necesario el contrato de este tipo de coberturas.

Es importante comprender que para la Empresa Constructora es más económico contratar estas pólizas que generar un fondo suficientemente amplio como para absorber los riesgos imprevistos; que son muy difíciles de calcular con precisión.

Estos seguros, fueron creados para cubrir toda clase de obras civiles en construcción y/o montaje, brindando cobertura contra los daños sufridos en la obra, incluyendo el equipo de construcción del contratista y la maquinaria de construcción, siempre que dichos daños sucedan en forma accidental, súbita e imprevista y que hagan necesaria la reparación y/o reposición como consecuencia directa de cualquiera de los riesgos amparados.

Esta póliza amparará al contratista por el trabajo que tomó a su cargo; en relación con un contrato celebrado con el comitente; pero también en la gran mayoría de los casos, la complejidad de un proyecto requiere la participación de distintos contratistas, cada uno de ellos especializados en un tipo de trabajo, quienes intervienen en la ejecución de la obra con un subcontrato.

Cada uno de estos subcontratos se refiere a un trabajo específico, como ser:

• “Tendido” de tuberías
• “Demolición” de construcciones preexistentes.
• “Tendido e instalaciones” de redes eléctricas.
• Instalación de ascensores y/o calderas
• Instalación de aberturas
• Puesta a punto de sistemas de emergencias y contingencias
• Otros

En la mayoría de los casos se asegura la obra en su conjunto, por ello todos los implicados en un proyecto de obra civil: el dueño de la obra o comitente, el proyectista, el contratista, la dirección facultativa y la Administración Pública se consideran una misma entidad y todos son asegurados (“Joint Insured”).

Es decir, bajo esta cobertura pueden asegurarse todas las personas que se expongan a algún riesgo causado por la construcción de algo:

• El propietario de la obra y/o comitente
• La empresa constructora, incluyendo a los subcontratistas a los cuales la constructora recurre.
• El acreedor que financia la obra

No es necesario extender una póliza para cada una de las partes, por el contrario, para establecer fácil y eficazmente una cobertura amplia y completa, es conveniente suscribir una sola póliza para toda la obra, en la cual figuran todas las partes involucradas.

El alcance y las distintas variaciones de la cobertura deben ser considerados y analizados entre los contratistas, el comitente y los aseguradores, según las necesidades.

La amplitud de la cobertura está directamente relacionada con el contrato de construcción.

En la redacción de la póliza es sumamente importante prestar particular atención, a las condiciones particulares. Este es uno de los mayores problemas que enfrenta el Asegurado, la Compañía y el Productor.

Patricia Cannatelli

La cláusula de vientos sigue generando conflictos en el mercado asegurador. En esta nota, analizamos cómo diferentes fenómenos atmosféricos son abordados en las pólizas y qué cuestiones deben tenerse en cuenta para evitar vacíos en la cobertura.

Uno de los temas recurrentes en el mercado asegurador es la interpretación de la cláusula de vientos, comúnmente conocida como HVCT, que suele generar conflictos en las pólizas. La realidad es que muchas de estas cláusulas están copiadas de pólizas del exterior, especialmente del hemisferio norte, y contienen fenómenos atmosféricos que en nuestro país no se dan o no están definidos claramente.

Por ejemplo, en muchas pólizas aparece la cobertura para fenómenos como huracanes y ciclones; sin embargo, estos eventos no ocurren en nuestras latitudes, aunque se deja abierta la posibilidad de que, por el cambio climático, puedan suceder alguna vez. Lo que sí ocurre frecuentemente son vientos fuertes o temporales, que muchas compañías consideran como causa de daños a partir de cierta magnitud, habitualmente utilizando tablas de medición de vientos en nudos o en kilómetros por hora, como la tabla de Beaufort.

El problema surge con fenómenos como el vendaval, que en el diccionario de la Real Academia se define como un viento fuerte pero que no llega a ser tempestad; esto lo hace aún más conflictivo, ya que muchos aseguran que hay que cubrir solo vientos con determinada intensidad. En cambio, fenómenos como tornados, que ocurren en nuestro país con cierta frecuencia y tienen características muy específicas, sí están claramente definidos dentro del riesgo.

Analizamos también el impacto de decisiones de algunas compañías que comenzaron a eliminar la cobertura de la cláusula de vientos. Sin embargo, en muchas ocasiones, los liquidadores entienden que, más allá del fenómeno específico, los vientos severos de cierta magnitud deben estar cubiertos, para lo cual suelen apoyarse en mediciones en nudos o kilómetros por hora.

La realidad meteorológica en nuestro país, con eventos como las grandes tormentas de diciembre de 2017 y diciembre de 2023, evidencia la necesidad de que los productores asesores de seguros conozcan y asesoren correctamente respecto a qué riesgos atmosféricos se deben incluir en las pólizas para garantizar una adecuada protección de sus clientes.

Este es un tema que requiere un análisis detallado y la revisión de las cláusulas para evitar vacíos o confusiones futuras, asegurando que la cobertura sea efectiva en las situaciones que realmente pueden ocurrir en nuestro territorio.«

La creciente popularidad de los drones plantea preguntas críticas sobre su regulación y cobertura. En este artículo, exploramos los diversos usos de estos dispositivos, las normativas vigentes y cómo elegir el seguro adecuado para su operación, asegurando así tanto la legalidad como la seguridad.

Si hoy en día el uso de drones  se encuentra cada vez más popularizado, encontrando variedad de tamaños y modelos que se adaptan al uso y fin que se busque con ellos, ya sea uso recreativo, comercial, científico, seguridad o deportivo, una pregunta recurrente y crucial en lo que hace a la labor del PAS tiene que ver con su regulación y cobertura.

Ahora bien cuando hablamos tipos de drones es importante saber que estos vehículos capaces de volar y ser comandados a distancia, sin requerir la participación física de un piloto, se están convirtiendo de una utilidad imprescindible en varios sectores de la sociedad, incluidos el seguro, y es por ello que resulta fundamental para todo PAS conocer qué dice la ley al respecto y si existe algún tipo de regulación o ley que los atañe en específico.

Antes de meternos de lleno en lo legal, un breve repaso por sus usos:

• Agricultura de Precisión: los drones se usan para monitorear cultivos, analizar el estado de las plantas, detectar plagas y enfermedades. Siendo también utilizados en los seguros para el agro tanto en la evaluación y suscripción de riesgos como en la liquidación de un siniestro.
• Cartografía y Fotogrametría: los drones permiten realizar mapas y modelos 3D de terrenos.
• Seguridad y Vigilancia: son utilizados por fuerzas de seguridad para tareas de vigilancia en áreas urbanas y rurales, monitoreo de fronteras y control de eventos masivos.
• Medios de Comunicación y Cine: los drones se emplean para capturar imágenes aéreas en producciones cinematográficas, publicitarias y periodísticas.
• Rescate y Emergencias: en situaciones de desastres naturales o accidentes, los drones ayudan a localizar personas, evaluar daños y entregar suministros en áreas de difícil acceso. En lo que hace a seguros, logran realizar inspecciones rápidas y detalladas en áreas afectadas por desastres naturales, como inundaciones, incendios o terremotos.
• Inspección de Infraestructura: los drones se utilizan para inspeccionar y monitorear infraestructuras críticas como puentes, torres de telecomunicaciones, líneas eléctricas y oleoductos, lo que mejora la seguridad y reduce costos de inspección. En seguros propiamente, permiten inspeccionar tanto infraestructura crítica como todo tipo de propiedades o activos antes de la emisión de una póliza de seguros, permitiendo una evaluación más precisa de los riesgos asociados

Seguros sobre drones: ¿Qué hay que saber?

A raíz de la versatilidad de estos aparatos comandados, que con tecnología aplicada son capaces de ser utilizados hasta en el campo militar, fue imprescindible la intervención de instituciones del Estado para delimitar y regular los distintos usos de estos junto a sus riesgos asociados.

“En nuestro país intervienen en su ordenamiento, control y reglamentación, la Administración Nacional de Aviación Civil (ANAC) a través de la resolución 527/2015 y del código aeronáutico (ley 17.285). Del mismo modo, en cuanto a los riesgos asociados, lo hace la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) a partir de la resolución 40.250/2016”.

El ANAC, como máxima autoridad aeronáutica argentina, establece con la resolución 527/2015 (reglamento provisional de los vehículos aéreos no tripulados: VANT), un marco normativo para el uso de drones en el ámbito territorial del país. Ante todo, los clasifica por su peso, divido en tres categorías: según pesen hasta 10kg (categoría A), entre 10 kg y 150 kg (categoría B) y más de 150 kg (categoría C). También exige que las clases de drones mayores a 10 kg (clase B y C) deben anotarse en un registro en el ANAC y asimismo quienes operen estos drones deben obtener un “Certificado de Idoneidad de Piloto de VANT”, es decir que contaran con una licencia de pilotos que convalida su destreza en el manejo de los aparatos, demostrando idoneidad en formación, conocimiento de la normativa y habilidades de operación segura.

Luego dentro de las cuestiones más importantes que regula podemos mencionar que delimita las “zonas de operación del dron”, prohibiendo lógicamente su uso en zonas próximas a aeropuertos, instalaciones militares o áreas densamente pobladas entre otras. Del mismo modo, determina la “altitud y distancia del vuelo”, indicando que los drones deberán mantenerse en todo momento dentro de la línea de visión directa del operador y que no puede volar a más de 120 metros sin autorización expresa del ente de contralor.

“En lo relativo a los riesgos que generan los drones, la resolución del ANAC, define que los propietarios u operadores de vehículos aéreos pilotados a distancia o sistemas de vehículos aéreos pilotados a distancia están obligados a contratar un seguro de responsabilidad por los daños a terceros que pudiera ocasionar su operación. Además, indica expresamente que no se autorizará la circulación aérea de vehículo alguno a menos que acredite el seguro, agregando que las coberturas de riesgos no podrán ser inferiores a las establecidas, para aeronaves, en el artículo 160 del Código Aeronáutico”, PAS y miembro de la comisión técnica de AAPAS y Lic. en Gestión de Seguros.

Cabe advertir que el artículo responsabiliza al explotador por cada accidente hasta el límite de la suma equivalente en pesos al número de argentinos oro que resulta de una escala, de acuerdo con la cotización del banco central de la república argentina que éstos tengan en el momento de ocurrir el hecho generador de la responsabilidad. Es decir que la suma asegurada que debe contener el seguro está íntegramente vinculada al valor del oro, determinadas según escalas que surgen de una cantidad de “valor oro” de acuerdo con el “peso” del dron.

Según el especialista, en concordancia con lo establecido por el ANAC, la superintendencia dictaminó la resolución 40.250/2016 para definir cómo deben estructurarse las pólizas de estos seguros: tanto en lo que hace a las condiciones contractuales del seguro de responsabilidad civil de drones, como a la determinación de su suma asegurada, franquicias y el “anexo de exclusiones a la cobertura” que deben contener las mismas de acuerdo a lo que las coberturas otorguen.

¿Qué elegir y por qué?

En línea con las regulaciones y ante la pregunta sobre si existe un tipo de seguro específico que abarque el uso de drones o con qué otros seguros se puede complementar, podemos descubrir en el mercado asegurador un abanico amplio de productos, que entre sus principales condiciones y beneficios destacan a los siguientes:

• Destinatarios de las coberturas: podrán ser personas físicas o jurídicas, ya sean propietarias u operadoras de vehículos aéreos no tripulados, cualquiera sea su peso y el uso que se le dé.
• Cobertura básica: será mantener indemne al asegurado y/o la persona (piloto de mando) autorizados a operar el vehículo a distancia, por cuanto deba a un tercero por los daños causados por ese vehículo aéreo pilotado a distancia o por la carga que transporte en condiciones reglamentarias, tantos por lesiones y/o muerte de terceros como por daños materiales a cosas de terceros.
• Adicionales de coberturas: se puede llegar ampliar a cobertura de incendio, robo y daños.
• Sumas aseguradas: los montos mínimos están en línea con lo exigido por el artículo 160 del código aeronáutico y los máximos son según las pautas de suscripción de cada aseguradora que ofrece el producto.
• Franquicias: varían según se le de uso recreativo o comercial, deportivo, seguridad o científico dependiendo de la aseguradora. Pudiéndose pactar incluso en alguna opción sin franquicia.
• Exclusiones: podemos destacar entre las principales, solo por mencionar algunas, a: aquellos vehículos pilotados que no posean autorización de la autoridad de control, operación simultánea de más de un vehículo por el mismo operador, transporte de personas o cargas salvo que estuviera expresamente autorizado por el riesgo cubierto, encontrarse el piloto bajo efectos del alcohol o drogas, utilización del dron por terceros ajenos o menores de 18 años, realizar operaciones fueras de los límites autorizados por el ANAC en resolución 527/2015, entre otras.

“Es importante que como productores asesores de seguros que no solo conozcamos las coberturas que mitigan los riesgos que crean los drones, sino que sepamos explicar la regulación a fin de poder también orientar al asegurado sobre la normativa vigente y que en un eventual siniestro dañoso no se presente ninguna situación de las estipuladas en sus exclusiones de cobertura o por fuera de la delimitación del riesgo cubierto. Lograremos así que el seguro cumpla su razón de ser: mantener indemne al asegurado y/o piloto de mando”

El curioso mundo de los drones presenta así una oportunidad por demás interesante, para aquellos productores que decidan profundizar sus conocimientos sobre las coberturas disponibles en el mercado asegurador, para los distintos segmentos de utilización de estos artefactos.«